Transakcje powtarzalne BLIK to nowy standard automatyzacji płatności cyklicznych opracowany przez Polski Standard Płatności. Umożliwiają one automatyczne lub półautomatyczne regulowanie subskrypcji i regularnych zobowiązań prosto z aplikacji bankowej, bez konieczności każdorazowego wpisywania kodu BLIK czy podawania danych karty.
- Geneza i ewolucja systemu BLIK
- Architektura i mechanizmy działania
- Szczegółowa charakterystyka trzech modeli
- Model A – stałe parametry, pełna automatyzacja
- Model M – zmienne parametry, kontrola każdej transakcji
- Model O – zmienne parametry, automatyczna autoryzacja
- Bezpieczeństwo i kontrola
- Implementacja w polskim sektorze bankowym
- Integracja po stronie sprzedawców i operatorów
- Korzyści i praktyczne zastosowania
Rozwiązanie działa w trzech modelach: Model A (automatyczna autoryzacja przy stałej kwocie i częstotliwości), Model M (manualne potwierdzanie każdej płatności o zmiennych parametrach w ciągu 72 godzin) oraz Model O (automatyczne pobieranie opłat o zmiennej wysokości i częstotliwości zgodnie z umową z akceptantem). Użytkownik ma pełną kontrolę nad aktywnymi zleceniami w aplikacji bankowej – może je przeglądać, modyfikować i dezaktywować w dowolnym momencie.
Nowy standard najpierw udostępnił PKO Bank Polski, a następnie kolejne banki (m.in. Santander, ING, Bank Millennium, Bank Pekao i banki zrzeszone w SGB). Obsługę zapewniają wiodące bramki płatnicze, takie jak Autopay i Tpay. Transakcje powtarzalne BLIK świetnie sprawdzają się przy subskrypcjach streamingowych, usługach telekomunikacyjnych, opłatach za media, polisach ubezpieczeniowych czy płatnościach za autostrady.
Geneza i ewolucja systemu BLIK
BLIK od początku rewolucjonizuje płatności mobilne w Polsce. Operator – Polski Standard Płatności – systematycznie rozszerzał funkcje, odpowiadając na wzrost popularności modeli subskrypcyjnych. Początkowo BLIK wymagał generowania sześciocyfrowego kodu dla każdej transakcji – było to bardzo bezpieczne, ale mniej wygodne przy płatnościach cyklicznych.
Wraz z rozwojem subskrypcji (streaming, fitness, chmura) pojawiła się potrzeba połączenia wysokiego poziomu bezpieczeństwa z wygodą automatycznych pobrań. Po konsultacjach rynkowych i uzyskaniu zgód regulacyjnych (w tym NBP), PSP opracował trzy modele płatności powtarzalnych, zapewniające elastyczność dopasowaną do różnych scenariuszy.
Architektura i mechanizmy działania
Podstawą jest jednorazowa autoryzacja ustanawiająca stałą zgodę na przyszłe płatności wg zdefiniowanych parametrów. Użytkownik w serwisie lub aplikacji sprzedawcy wybiera BLIK jako metodę płatności cyklicznej i widzi kluczowe parametry zlecenia, po czym zatwierdza je standardowym kodem BLIK w swojej aplikacji bankowej.
Parametry prezentowane użytkownikowi przy konfiguracji płatności powtarzalnej obejmują m.in.:
- kwotę lub zakres kwoty transakcji,
- częstotliwość pobierania opłat,
- datę pierwszej płatności,
- sposób realizacji kolejnych płatności (automatycznie lub z potwierdzeniem).
Po udzieleniu zgody bank przechowuje autoryzację i realizuje kolejne transakcje zgodnie z modelem, operator płatności pośredniczy technicznie, a sprzedawca inicjuje pobrania według harmonogramu lub po wystąpieniu zobowiązania.
Realizacja kolejnych płatności zależy od modelu: w Modelu A wszystko dzieje się automatycznie, w Modelu M użytkownik potwierdza każdą płatność w ciągu 72 godzin, a w Modelu O bank automatycznie autoryzuje transakcje o zmiennej kwocie i częstotliwości w ramach uzgodnionych warunków.
Szczegółowa charakterystyka trzech modeli
Poniżej zestawienie najważniejszych różnic między modelami A, M i O:
| Model | Parametry kwoty | Częstotliwość | Tryb autoryzacji | Interakcja użytkownika | Przykłady zastosowań |
|---|---|---|---|---|---|
| A | stała kwota | stała (np. miesięczna) | automatyczna | brak po konfiguracji | subskrypcje streamingowe, stałe składki |
| M | zmienna kwota | zmienna lub stała | manualna (do 72 h) | potwierdzenie każdej płatności | rachunki do weryfikacji, nieregularne zakupy |
| O | zmienna kwota w uzgodnionych ramach | zmienna | automatyczna | brak po konfiguracji | media według zużycia, telekom, parkowanie |
Model A – stałe parametry, pełna automatyzacja
Model A najlepiej sprawdza się przy przewidywalnych zobowiązaniach (np. abonamenty, polisy o stałej składce). Po jednorazowej konfiguracji wszystko dzieje się w tle. Użytkownik ustala kwotę, częstotliwość (np. miesięczną) i ewentualną datę realizacji. Zlecenie może być bezterminowe z maksymalnym okresem obowiązywania do 10 lat.
W dniu płatności bank weryfikuje ważność zlecenia, limity i dostępność środków, po czym automatycznie realizuje transakcję. W razie braku środków płatność nie dochodzi do skutku (może być ponawiana zgodnie z polityką sprzedawcy). Minimalizuje to ryzyko opóźnień i utraty dostępu do usług.
Model M – zmienne parametry, kontrola każdej transakcji
Model M to kompromis między wygodą a kontrolą. Każda płatność inicjowana przez sprzedawcę wymaga potwierdzenia w aplikacji bankowej w ciągu 72 godzin. W powiadomieniu użytkownik widzi m.in. kwotę, datę i tytuł.
Okno 72 godzin daje czas na weryfikację, a sprzedawcy zapewnia przewidywalność procesów. System bankowy utrzymuje kolejkę oczekujących płatności i przypomina o nich (np. powiadomienia push/SMS/email).
Model O – zmienne parametry, automatyczna autoryzacja
Model O obsługuje usługi, gdzie kwota i częstotliwość są zmienne, ale użytkownik nie chce każdorazowo potwierdzać płatności (np. media według zużycia, telekom, parkowanie). Autoryzacja odbywa się automatycznie w ramach uzgodnionych warunków, a użytkownik ma wgląd w historię i może natychmiast dezaktywować zlecenie.
Bezpieczeństwo i kontrola
Bezpieczeństwo systemu opiera się na jednorazowej, silnej zgodzie użytkownika i braku udostępniania wrażliwych danych sprzedawcy. Autoryzacja odbywa się w aplikacji bankowej (PIN/biometria), a akceptant nie przechowuje numeru karty ani danych rachunku.
Najważniejsze atuty bezpieczeństwa i kontroli przedstawiają się następująco:
- Brak wrażliwych danych po stronie sprzedawcy – akceptant operuje wyłącznie bezpiecznym identyfikatorem zlecenia, niewystarczającym do samodzielnego obciążenia konta;
- Pełna transparentność w aplikacji bankowej – użytkownik widzi aktywne zlecenia, parametry i historię transakcji;
- Natychmiastowa dezaktywacja – przerwanie możliwości pobrania kolejnych płatności jednym kliknięciem;
- Silne uwierzytelnianie – stworzenie zlecenia wymaga autoryzacji w banku (PIN/biometria);
- Mechanizmy reklamacyjne – możliwość zgłoszenia nieautoryzowanej, błędnej lub podwójnej transakcji do banku;
- Minimalizacja ryzyka u akceptanta – ewentualny wyciek danych nie ujawnia numerów kart czy rachunków.
W przypadku sporów obowiązuje formalny proces reklamacyjny w banku oraz po stronie operatorów płatności. Po zgłoszeniu sporu sprzedawca może przedstawić dowody zasadności obciążenia (np. numer śledzenia, potwierdzenie świadczenia usługi). Na dostarczenie materiałów dowodowych przewidziano 12 dni kalendarzowych, po czym BLIK rozstrzyga sprawę na korzyść użytkownika lub sprzedawcy.
Implementacja w polskim sektorze bankowym
Pionierem wdrożenia nowego standardu był PKO Bank Polski (udostępnienie funkcji w aplikacji IKO od wersji 3.162). Wdrożeniu towarzyszyły zmiany w systemach backend, integracje z PSP i operatorami płatności oraz komunikacja edukacyjna do klientów.
Po PKO BP kolejne banki zakomunikowały wdrożenia i migracje do nowego standardu, w tym m.in. Santander Bank Polska, ING Bank Śląski, Bank Millennium, Bank Pekao oraz banki zrzeszone w SGB. Równolegle dołączały instytucje korzystające z innych dostawców technologii (np. Alior Bank, VeloBank).
Poniżej wybrane podmioty, które ogłosiły wsparcie lub prace wdrożeniowe w różnych wariantach nowego standardu:
- PKO Bank Polski – pełna funkcjonalność udostępniona jako pierwsza;
- Santander Bank Polska – ogłoszone udostępnienie nowej funkcji;
- ING Bank Śląski – migracja ze starszej wersji do nowego standardu;
- Bank Millennium – rozszerzenie wcześniejszego zakresu funkcji;
- Bank Pekao – wdrożenie obsługi trzech modeli;
- Banki w SGB – wdrożenie centralne dla banków zrzeszonych;
- Alior Bank – prace implementacyjne z dostawcami infrastruktury;
- VeloBank – dostosowanie aplikacji i systemów backend.
Integracja po stronie sprzedawców i operatorów
Autopay jako jeden z pierwszych operatorów udostępnił wszystkie trzy modele i wykorzystał je także w swoich produktach (np. videotolling, winiety). Tpay zaoferował płatności powtarzalne BLIK wraz z dokumentacją i narzędziami integracyjnymi. Stripe obsługuje BLIK jako metodę jednorazową, a wsparcie cykliczności według dokumentacji na październik 2025 r. nie było jeszcze dostępne.
Operatorzy i status wsparcia płatności powtarzalnych BLIK:
- Autopay – pełna obsługa modeli A, M i O; wdrożenia u szerokiego grona akceptantów;
- Tpay – obsługa wszystkich trzech modeli; rozbudowana dokumentacja i wsparcie integracji;
- Stripe – BLIK jako płatność jednorazowa; wsparcie rekurencji niewspierane według dokumentacji na październik 2025 r.
Aby wdrożyć płatności powtarzalne BLIK, sprzedawca realizuje poniższe kroki:
- Rejestracja jako akceptant u operatora płatności i weryfikacja biznesowa.
- Podpisanie umów oraz konfiguracja parametrów technicznych.
- Implementacja interfejsu płatności (SDK/Widget/API) w serwisie lub aplikacji.
- Przekazywanie parametrów zlecenia (kwota/zakres, częstotliwość, model, daty).
- Testy w środowisku sandbox i weryfikacja ścieżek wyjątków.
- Uruchomienie w produkcji i monitoring statusów płatności.
- Obsługa reklamacji i procesów wsparcia klienta.
Lista branż wdrażających płatności powtarzalne BLIK szybko rośnie – wśród pionierów są operatorzy telekomunikacyjni (Play, Orange, Plus, T‑Mobile), ubezpieczyciele (np. Allianz/TUŻ), platformy streamingowe (Canal+), media (Rzeczpospolita, Wyborcza.pl) oraz serwisy wsparcia twórców (Patronite, Zrzutka.pl).
Korzyści i praktyczne zastosowania
Płatności powtarzalne BLIK oferują użytkownikom wymierne korzyści:
- Automatyzacja opłat – terminowa realizacja zobowiązań bez dodatkowych czynności użytkownika;
- Wyższe bezpieczeństwo – brak udostępniania numeru karty lub danych rachunku sprzedawcy;
- Pełna kontrola – podgląd i zarządzanie zleceniami w aplikacji bankowej;
- Szybka konfiguracja – utworzenie zlecenia zwykle w mniej niż minutę;
- Mniej błędów i opóźnień – ograniczenie ryzyka kar, blokad i przerw w usługach;
- Lepsze planowanie budżetu – konsolidacja cyklicznych opłat w jednym miejscu;
- Elastyczność modeli – wybór między pełną automatyzacją a ręcznym potwierdzaniem.
Najczęstsze zastosowania w życiu codziennym obejmują:
- platformy streamingowe (np. Netflix, HBO Max, Disney+, Spotify, Apple Music, YouTube Premium),
- usługi telekomunikacyjne (abonamenty, pakiety internetowe, telewizja),
- opłaty za media (energia, gaz, woda) rozliczane według faktycznego zużycia,
- polisy ubezpieczeniowe o stałej lub zmiennej składce,
- płatności za autostrady i winiety w aplikacjach typu videotolling,
- parkowanie według rzeczywistego czasu postoju,
- regularne wsparcie twórców i projektów (Patronite, Zrzutka.pl).
W praktyce BLIK łączy najwyższe standardy bezpieczeństwa z wygodą automatycznych pobrań, stając się naturalnym wyborem dla płatności cyklicznych w Polsce.
