System płatności mobilnych BLIK to jedno z najbardziej innowacyjnych rozwiązań technologicznych polskiego rynku finansowego ostatniej dekady. Termin „kupon BLIK” obejmuje kilka sposobów korzystania z systemu, które pozwalają płacić bezgotówkowo szybko, bezpiecznie i wygodnie.
- Geneza i podstawy funkcjonowania systemu BLIK
- Rodzaje kodów, czeków i funkcji BLIK
- Czeki BLIK jako forma kuponu płatniczego
- Program BLIK Płacę Później i kupony promocyjne
- Mechanizm działania BLIK Płacę Później
- Kupony i promocje w BLIK Płacę Później
- Zarządzanie zobowiązaniami i spłaty
- Praktyczne zastosowania BLIK w handlu detalicznym
W szczególności mowa o czekach BLIK – dziewięciocyfrowych kodach do realizacji płatności bez konieczności bieżącego dostępu do aplikacji bankowej – oraz o kuponach promocyjnych w programie BLIK Płacę Później, które umożliwiają odroczenie płatności i korzystanie z rabatów.
System BLIK wystartował w lutym 2015 roku jako efekt współpracy sześciu największych banków i szybko zyskał popularność. W II kwartale 2022 roku zrealizowano 292 mln operacji o wartości 38,7 mld zł.
Geneza i podstawy funkcjonowania systemu BLIK
Historia BLIKA sięga 2013 roku, gdy sześć konkurujących banków zawarło porozumienie w sprawie wspólnego standardu płatności mobilnych. Inicjatorem był Zbigniew Jagiełło, ówczesny prezes PKO Banku Polskiego, który dostrzegł potencjał jednolitego systemu mogącego konkurować globalnie.
Podstawą technologiczną stała się aplikacja IKO z PKO BP, rozbudowana i dostosowana do potrzeb wielu instytucji. 13 stycznia 2014 roku powołano spółkę Polski Standard Płatności (PSP), odpowiedzialną za infrastrukturę i rozwój systemu.
W 2014 roku NBP wydał zgodę na prowadzenie systemu płatności, a operatorem infrastruktury została Krajowa Izba Rozliczeniowa. Usługę BLIK uruchomiono 9 lutego 2015 roku – to w całości polskie rozwiązanie.
W pięć lat BLIK osiągnął 353 mln transakcji o wartości 47 mld zł. W 2019 roku BLIK wyprzedził płatności kartami w e‑commerce i stał się preferowaną metodą rozliczeń online. Obecni udziałowcy PSP to: Alior Bank, Bank Millennium, Santander Bank Polska, ING Bank Śląski, mBank i PKO BP.
Architektura techniczna i model autoryzacji
System łączy bankowość mobilną, systemy płatnicze i infrastrukturę rozliczeniową. Kluczowy jest model autoryzacji oparty na kodzie, który zapewnia wysoki poziom bezpieczeństwa przy zachowaniu prostoty. W aplikacji bankowej generowany jest unikalny, sześciocyfrowy kod BLIK, który służy do potwierdzenia konkretnej transakcji.
Poniżej przedstawiono typową ścieżkę autoryzacji transakcji BLIK:
- Użytkownik uruchamia aplikację bankową, wybiera BLIK i generuje sześciocyfrowy kod;
- wprowadza kod w punkcie akceptacji (sklep, terminal, bankomat/wpłatomat lub strona płatności w e‑sklepie);
- informacja o transakcji trafia przez akceptanta i agenta rozliczeniowego do PSP, które rozpoznaje bank i przesyła żądanie autoryzacji;
- bank weryfikuje środki, limity oraz tożsamość użytkownika;
- po pozytywnej weryfikacji akceptacja wraca do akceptanta;
- użytkownik potwierdza transakcję w aplikacji bankowej (PIN lub biometria), a płatność zostaje sfinalizowana.
Kody BLIK są jednorazowe i ważne maksymalnie przez dwie minuty. System działa w trybie online (wymagane Wi‑Fi lub dane mobilne). Wyjątek stanowią czeki BLIK, które po utworzeniu można wykorzystać w trybie offline w okresie ważności.
Dostępność i wymagania techniczne
Aby korzystać z BLIKA, potrzebne są trzy elementy:
- konto w banku oferującym BLIK w aplikacji mobilnej,
- smartfon z systemem Android, iOS lub HarmonyOS,
- stały dostęp do internetu (Wi‑Fi lub dane mobilne).
Aktywacja w aplikacji jest prosta: po instalacji i weryfikacji tożsamości należy włączyć BLIK, zaakceptować regulamin i zarejestrować numer telefonu (umożliwia to m.in. przelewy na telefon). Od tej chwili użytkownik ma dostęp do funkcji BLIK dostępnych w jego banku.
Rodzaje kodów, czeków i funkcji BLIK
Poniższa tabela porównuje najważniejsze typy płatności i narzędzi w BLIK wraz z kluczowymi parametrami:
| Funkcja | Kod/identyfikator | Ważność | Potwierdzenie | Online/offline | Typowe użycie |
|---|---|---|---|---|---|
| Standardowy kod BLIK | 6 cyfr | do 2 minut | zatwierdzenie w aplikacji (PIN/biometria) | online | e‑commerce, sklepy, bankomaty/wpłatomaty |
| Czek BLIK | 9 cyfr + hasło | 15 min – 72 h | wprowadzenie hasła do czeku | offline możliwe | wypłata bez karty, przekazanie środków, płatność w sklepie |
| Płatność bez kodu | zaufany sklep/przeglądarka | bezterminowo (do odwołania zaufania) | tylko potwierdzenie w aplikacji | online | e‑commerce |
| Płatność powtarzalna | parametry: częstotliwość, maks. kwota | zgodnie z harmonogramem | automatycznie lub w 72 h (akceptacja) | online | subskrypcje, abonamenty |
| Płatność zbliżeniowa BLIK | NFC, brak kodu | natychmiast | PIN/biometria zależnie od kwoty | offline możliwe | sklepy stacjonarne (terminale Mastercard) |
Standardowe kody BLIK
Standardowy kod to sześciocyfrowa kombinacja generowana w aplikacji bankowej do autoryzacji pojedynczej transakcji. Kod jest jednorazowy i wygasa po dwóch minutach.
W e‑commerce wybierasz BLIK, wpisujesz kod i potwierdzasz transakcję w aplikacji. Całość trwa zwykle mniej niż minutę, a środki trafiają do sprzedawcy natychmiast.
W punktach stacjonarnych wprowadzasz kod na terminalu i zatwierdzasz operację w aplikacji; w bankomatach i wpłatomatach – analogicznie, wybierając opcję BLIK.
Płatności bez kodu BLIK
Zaawansowana funkcja BLIK pozwala zapisać sklep lub przeglądarkę jako zaufane. Potem kolejne transakcje potwierdzisz już tylko w aplikacji – bez wpisywania kodu.
Po pierwszej płatności system proponuje zapisanie zaufania; listą zaufanych miejsc zarządzasz w aplikacji bankowej (podgląd, edycja, usuwanie). Dostępność zależy od wsparcia po stronie sklepu.
Płatności powtarzalne BLIK
Płatności powtarzalne automatyzują opłaty za subskrypcje i abonamenty. Podczas pierwszej płatności definiujesz parametry (częstotliwość, maksymalna kwota, sposób potwierdzania). Kolejne obciążenia mogą być pobierane automatycznie lub wymagają akceptacji w aplikacji w ciągu 72 godzin.
Czeki BLIK jako forma kuponu płatniczego
Czeki BLIK to kupony płatnicze, które możesz wykorzystać samodzielnie lub przekazać innej osobie. Różnią się od standardowych kodów: mają 9 cyfr, dłuższy czas ważności (15 minut – 72 godziny) i można je realizować offline.
Proces tworzenia czeku BLIK
W wybranych bankach utworzysz czek, definiując kluczowe parametry:
- kwota czeku – zgodna z dostępnymi środkami i limitami banku (np. domyślnie 500 zł, z możliwością zwiększenia do 2500 zł);
- okres ważności – od 15 minut do 72 godzin;
- hasło do czeku – wymagane przy realizacji czeku przez Ciebie lub odbiorcę.
Po potwierdzeniu operacji generowany jest dziewięciocyfrowy kod czeku, a kwota jest blokowana na koncie do wykorzystania lub wygaśnięcia czeku.
Wykorzystanie czeku BLIK w praktyce
Najczęściej czek służy do wypłaty gotówki z bankomatu bez karty. Wybierasz „wypłata BLIK”, wpisujesz kod czeku i hasło, a następnie decydujesz o wypłacanej kwocie (całość lub część).
Czeki zadziałają także przy płatnościach w sklepach stacjonarnych (i wybranych internetowych) – wprowadzasz kod czeku i hasło na terminalu. Niewykorzystana część kwoty pozostaje dostępna do końca ważności czeku.
Możesz też przekazać czek innej osobie (kod i hasło np. SMS‑em). Odbiorca wypłaci gotówkę w bankomacie obsługującym BLIK – bez względu na bank.
Bezpieczeństwo i zarządzanie czekami
Najważniejsze mechanizmy bezpieczeństwa czeków BLIK warto zapamiętać:
- podwójne zabezpieczenie – unikalny kod + hasło,
- ograniczony czas ważności – minimalizuje ryzyko nadużyć,
- pełna kontrola w aplikacji – podgląd statusów, anulowanie aktywnych czeków i natychmiastowe odblokowanie środków.
Jeśli czek nie zostanie wykorzystany, blokada środków wygasa, a pieniądze wracają na konto. Analogicznie – niewykorzystana część kwoty po częściowej realizacji wraca po upływie ważności.
Program BLIK Płacę Później i kupony promocyjne
BLIK Płacę Później umożliwia zakupy z odroczonym terminem płatności, wprowadzając element finansowania konsumenckiego do ekosystemu BLIK. Płatność można odroczyć do 30 dni w wybranych bankach (m.in. PKO BP, Bank Millennium, SGB, VeloBank) po pozytywnej ocenie zdolności kredytowej.
Mechanizm działania BLIK Płacę Później
Użytkownik otrzymuje limit kredytowy do 4000 zł, ustalany indywidualnie po analizie (m.in. BIK, BIG). Aktywacja możliwa jest podczas zakupów online lub wcześniej w aplikacji/serwisie banku, oddziale albo na infolinii. Wcześniejsza aktywacja przyspiesza finalizację płatności.
Podczas zakupów wybierasz BLIK Płacę Później, podajesz kod BLIK i potwierdzasz transakcję. Co najmniej 30 dni masz na spłatę bez kosztów (min. kwota transakcji 30 zł, maksymalna – do wysokości dostępnego limitu).
Kupony i promocje w BLIK Płacę Później
Program regularnie wspierają promocje z kuponami i nagrodami pieniężnymi. Typowa premia to 50 zł po aktywacji usługi i zakupie za minimum 55 zł u partnera (m.in. Hebe, Sinsay, Euro RTV AGD, Biedronka Home). Każda akcja ma własny regulamin, ograniczenia czasowe i pulę nagród.
Warunki udziału w promocjach można streścić następująco:
- nowy użytkownik – uczestnikiem jest osoba, która nie korzystała wcześniej z BLIK Płacę Później;
- aktywacja w terminie – włączenie metody w okresie trwania promocji;
- pierwsza transakcja – zakup u partnera zgodnie z wymaganą minimalną kwotą;
- zgody w banku – w PKO BP konieczna zgoda na przekazanie danych do PSP w aplikacji;
- jednorazowość – z każdej promocji można skorzystać tylko raz.
Procedura skorzystania z premii przebiega etapami:
- zrób zakup u partnera za min. 55 zł i wybierz BLIK Płacę Później;
- opłać zamówienie z dostępnego limitu i potwierdź transakcję;
- w ciągu 14 dni wyraź wymaganą zgodę w aplikacji bankowej (jeśli dotyczy);
- premia 50 zł zostanie wypłacona w ciągu kolejnych 14 dni po spełnieniu warunków.
Zarządzanie zobowiązaniami i spłaty
Najważniejsze zasady obsługi limitu i spłat w BLIK Płacę Później:
- limit odnawialny – spłata natychmiast zwiększa dostępny limit;
- co najmniej 30 dni bez odsetek – możliwa wcześniejsza, częściowa lub pełna spłata bez kosztów;
- po terminie – naliczane są odsetki ustawowe za opóźnienie (stopa referencyjna NBP + 5,5 p.p.);
- przypomnienia – system informuje o zbliżających się terminach spłat;
- zwroty zakupów – środki trafiają na rachunek powiązany z usługą, a nie na limit; zobowiązanie należy spłacić samodzielnie.
Praktyczne zastosowania BLIK w handlu detalicznym
BLIK obsługuje płatności online, w punktach stacjonarnych, wypłaty/wpłaty w bankomatach i wpłatomatach oraz przelewy na telefon. Mechanizmy zaprojektowano z myślą o wygodzie i bezpieczeństwie.
Płatności w sklepach internetowych
E‑commerce to kluczowy obszar użycia BLIK. Proces płatności jest uproszczony do kilku kroków i trwa kilkadziesiąt sekund. Po dodaniu produktów do koszyka wybierasz BLIK, generujesz kod w aplikacji, wpisujesz go w bramce płatności i potwierdzasz w aplikacji bankowej.
Dodatkowo możesz zapisać sklep jako zaufany i potwierdzać kolejne transakcje bez wpisywania kodu. Wspierane są także płatności powtarzalne dla subskrypcji.
Transakcje w sklepach stacjonarnych
Wystarczy poinformować kasjera o płatności BLIK, wprowadzić kod na terminalu i potwierdzić transakcję w aplikacji. Przy niższych kwotach często wystarcza samo zatwierdzenie, przy wyższych wymagany bywa PIN lub biometryka.
Po akceptacji terminal drukuje potwierdzenie, a szczegóły operacji znajdziesz w historii w aplikacji bankowej.
Płatności zbliżeniowe BLIK
Płatności zbliżeniowe rozszerzają użycie BLIK dla urządzeń z Android lub HarmonyOS. Działają w oparciu o NFC i są akceptowane we wszystkich terminalach obsługujących płatności zbliżeniowe kartami Mastercard.
Płatności zbliżeniowe BLIK zapewniają najwyższą wygodę – nie wymagają generowania kodu. Wystarczy zbliżyć smartfon do terminala i – w razie potrzeby – potwierdzić transakcję kodem PIN lub biometrią w aplikacji bankowej.
