Czy da się wypłacić BLIK za granicą i w jakich bankomatach?

Niniejsza analiza przedstawia możliwości i ograniczenia wykorzystania polskiego systemu płatności mobilnych BLIK do wypłat gotówki poza granicami Polski. Mimo rosnącej popularności BLIK w kraju oraz rozszerzenia na płatności zbliżeniowe za granicą, wypłata gotówki z zagranicznych bankomatów za pomocą BLIK pozostaje niedostępna.

Wypłaty BLIK działają wyłącznie w Polsce, w sieci bankomatów obejmującej m.in. Euronet, Planet Cash oraz urządzenia banków uczestniczących. Za granicą użytkownicy mogą korzystać wyłącznie z płatności zbliżeniowych w terminalach z logo Mastercard, co wynika ze strategicznego partnerstwa PSP i Mastercard (grudzień 2018). Analiza wyjaśnia przyczyny, skalę dostępności w Polsce oraz alternatywy dla podróżujących.

Geneza i architektura systemu BLIK jako polskiego rozwiązania płatniczego

System BLIK powstał z inicjatywy sześciu największych polskich banków i zrewolucjonizował płatności mobilne w kraju. Operatorem systemu jest Polski Standard Płatności, odpowiedzialny za infrastrukturę i rozwój funkcji.

Za uruchomieniem systemu stały następujące instytucje:

• Alior Bank,
• Bank Millennium,
• Bank Zachodni WBK (obecnie Santander Bank Polska),
• ING Bank Śląski,
• mBank,
• PKO Bank Polski.

Fundamentem działania są jednorazowe kody autoryzacyjne złożone z sześciu cyfr. Każdy kod jest ważny przez dwie minuty, co ogranicza ryzyko nadużyć. Do autoryzacji niezbędne jest aktywne połączenie z internetem oraz weryfikacja użytkownika przez bank.

Pod koniec 2024 roku BLIK miał ok. 18,5 mln użytkowników, a uczestniczyło w nim 20 instytucji finansowych. Poniżej pełna lista banków i podmiotów współpracujących:

• Alior Bank,
• BNP Paribas,
• BOŚ,
• Bank BPS,
• Bank Spółdzielczy w Brodnicy,
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie,
• Citi Handlowy,
• Credit Agricole,
• ING Bank Śląski,
• Krakowski Bank Spółdzielczy,
• mBank,
• Bank Millennium,
• Nest Bank,
• Bank Pekao S.A.,
• PKO Bank Polski,
• Bank Pocztowy,
• Revolut,
• Santander Bank Polska,
• SGB,
• VeloBank.

W grudniu 2018 roku PSP nawiązał strategiczną współpracę z Mastercard. Umożliwiło to płatności zbliżeniowe BLIK na całym świecie w terminalach akceptujących Mastercard (m.in. dzięki tokenizacji MDES). Zapowiedziano też rozwój płatności w zagranicznym e-commerce w oparciu o Secure Remote Commerce.

Pełna funkcjonalność BLIK w Polsce i dostępność infrastruktury

Płatności online w kraju są szybkie i bezpieczne: użytkownik wybiera BLIK, wpisuje sześciocyfrowy kod i potwierdza transakcję w aplikacji. Kod jest jednorazowy i niepowtarzalny, dzięki czemu nie trzeba podawać danych karty.

Płatności zbliżeniowe działają od 2021 r. Wymagają smartfona z NFC oraz aktywacji funkcji w aplikacji bankowej. Wystarczy odblokować telefon i zbliżyć do terminala z logo BLIK lub Mastercard. Płatność zbliżeniowa nie wymaga internetu w momencie transakcji i działa na urządzeniach z Androidem 6.0+.

BLIK wspiera przelewy na telefon (P2P). W 2024 roku zrealizowano ok. 604,8 mln przelewów (+46% r/r), a średnia kwota wyniosła 158 zł. Odbiór wymaga rejestracji numeru w systemie BLIK.

Wypłaty i wpłaty gotówki to praktyczne funkcje dostępne w bankomatach i wpłatomatach w Polsce. W 2024 roku odnotowano ok. 70,4 mln operacji bankomatowych BLIK, z czego ok. 61,9 mln stanowiły wypłaty, a średnia wypłata to ok. 705 zł.

Dla lepszej orientacji w infrastrukturze, poniżej zestawienie wybranych operatorów bankomatów akceptujących BLIK w Polsce:

Wpłaty gotówki BLIK są dostępne dla klientów wybranych banków. Funkcja działa analogicznie do wypłaty (potwierdzenie PIN-em w aplikacji). Z tej opcji korzystają klienci następujących instytucji:

• BNP Paribas,
• Credit Agricole,
• ING Bank Śląski,
• Bank Millennium,
• Nest Bank,
• Bank Pekao S.A.,
• PKO Bank Polski,
• VeloBank.

Specjalną funkcją są czeki BLIK (kod dziewięciocyfrowy + hasło, ważność do 72 godzin). Usługa dostępna jest w tych bankach:

• Bank Millennium,
• PKO Bank Polski,
• Santander Bank Polska,
• VeloBank.

Ograniczenia BLIK za granicą i dostępne opcje płatności

Za granicą nie ma możliwości wypłaty gotówki z bankomatów za pomocą kodów BLIK. Wynika to z braku integracji z zagranicznymi sieciami ATM oraz uwarunkowań techniczno-regulacyjnych. Jedyną funkcjonalnością BLIK dostępną za granicą są płatności zbliżeniowe w terminalach akceptujących Mastercard.

Aby ułatwić planowanie, poniżej porównanie kluczowych funkcji BLIK w Polsce i poza krajem:

Poza Polską zbliżeniowe BLIK działają wszędzie tam, gdzie akceptowane są płatności zbliżeniowe Mastercard. Proces wygląda jak w Polsce: odblokowanie telefonu, zbliżenie do terminala i ewentualne potwierdzenie na ekranie.

Płatności zbliżeniowe BLIK za granicą są rozliczane po kursie Mastercard. Transakcje w EUR i USD przewalutowywane są bezpośrednio na PLN, a inne waluty zwykle przez USD na PLN. Mastercard nie pobiera dodatkowej opłaty, natomiast bank użytkownika może naliczyć prowizję za przewalutowanie zgodnie z taryfą.

Przykłady miejsc akceptacji zbliżeniowego BLIK obejmują popularne sieci w Europie (np. Niemcy: REWE, Lidl, McDonald’s; Francja: Carrefour, Starbucks, Decathlon; Hiszpania: El Corte Inglés, Burger King, Zara; Włochy: Coop, Eataly, H&M). Dostępność zależy od konfiguracji terminali i polityki sieci – kluczowe jest logo Mastercard.

Aspekty techniczne, bezpieczeństwo i wymagania

Jednorazowe kody o ważności dwóch minut oraz potwierdzanie transakcji w aplikacji bankowej budują wysoki poziom bezpieczeństwa BLIK. Wymagana jest również weryfikacja tożsamości użytkownika przez bank.

Aby móc płacić zbliżeniowo w kraju i za granicą, spełnij poniższe wymagania:

• smartfon z Androidem 6.0+,
• NFC w urządzeniu i włączone w ustawieniach,
• aktywna usługa płatności zbliżeniowych BLIK w aplikacji banku,
• blokada ekranu i, w razie potrzeby, ustawienie aplikacji bankowej jako domyślnej do NFC.

Limity transakcyjne ustala bank. Przed większymi operacjami sprawdź limity, aby uniknąć odrzucenia transakcji.

Korzystanie z BLIK jest zazwyczaj darmowe po stronie systemu. Bank może jednak naliczać opłaty zgodnie z własną taryfą (np. za wypłaty z obcych bankomatów czy przewalutowanie za granicą).

W przypadku reklamacji należy kontaktować się z bankiem, którego aplikacja została użyta. Polski Standard Płatności nie rozpatruje reklamacji klientów banków.

Alternatywne rozwiązania dla wypłat gotówki za granicą

Z uwagi na brak wypłat BLIK w zagranicznych bankomatach, rozważ następujące opcje:

• fizyczna karta płatnicza – najszersza akceptacja globalna; wypłaty i płatności jak w Polsce;
• konto walutowe z kartą – wymiana po korzystnym kursie przed wyjazdem i brak przewalutowania w momencie transakcji;
• karty wielowalutowe fintech (np. Wise) – konta w wielu walutach, kursy zbliżone do rynkowych, często darmowe limity wypłat;
• karty wirtualne w portfelach mobilnych (Google Pay, Apple Pay) – możliwe wypłaty w bankomatach z NFC, ale dostępność czytników nie jest powszechna.

Składowe łącznego kosztu wypłaty z zagranicznego bankomatu warto rozbić na elementy:

• opłata operatora bankomatu (surcharge),
• prowizja banku-wystawcy karty,
• koszt przewalutowania,
• spread kursowy.

Aby zminimalizować koszty i ryzyka podczas podróży, zastosuj poniższe wskazówki:

• sprawdź taryfę opłat swojego banku i dostępne pakiety dla podróżnych,
• zorientuj się, które bankomaty w kraju docelowym nie pobierają surcharge,
• zabierz co najmniej dwie karty od różnych wystawców,
• zawsze wybieraj obciążenie w walucie lokalnej (unikaj DCC).

Perspektywy rozwoju i przyszłość międzynarodowej ekspansji BLIK

Partnerstwo z Mastercard umożliwiło powszechne płatności zbliżeniowe na świecie. Kolejnym krokiem są płatności BLIK w zagranicznym e-commerce w oparciu o Secure Remote Commerce (EMVCo).

PSP deklaruje chęć ekspansji BLIK na rynki zagraniczne we współpracy z lokalnymi bankami. Wdrożenia wymagają dostosowania do regulacji i specyfiki rynku.

Szczególnie istotna jest zapowiedź umożliwienia wypłat z bankomatów za granicą. To złożony projekt zależny od porozumień z operatorami ATM, integracji technicznych i modelu opłat.

Rozwój płatności odroczonych BLIK („Płacę Później”) trwa – funkcja weszła do oferty pierwszych banków w 2023 roku i jest rozszerzana. W 2024 roku liczba transakcji BLIK w Polsce przekroczyła 2 mld rocznie, co potwierdza potencjał dalszego wzrostu.

Edukacja użytkowników i przygotowanie do korzystania z BLIK za granicą

Za granicą BLIK służy wyłącznie do płatności zbliżeniowych w terminalach z logo Mastercard; nie działa wypłata gotówki z bankomatów, płatność kodem w punktach stacjonarnych, płatności online w zagranicznych sklepach ani przelewy na telefon.

Przed wyjazdem wykonaj szybki przegląd ustawień i działania usługi:

• aktywuj płatności zbliżeniowe BLIK w aplikacji bankowej,
• zaktualizuj aplikację i system w telefonie,
• przetestuj kilka płatności zbliżeniowych w Polsce,
• włącz powiadomienia o transakcjach w aplikacji bankowej.

Wymagania techniczne, które warto zweryfikować przed podróżą:

• Android 6.0+ i aktualny system,
• włączone NFC i blokada ekranu,
• aktywna usługa płatności zbliżeniowych w aplikacji bankowej,
• dostęp do internetu podczas aktywacji/konfiguracji (płatność przy terminalu może działać offline).

Praktyczne aspekty korzystania na miejscu:

• poinformuj kasjera o płatności zbliżeniowej,
• odblokuj telefon i zbliż go do terminala z logo Mastercard,
• w przypadku wyższych kwot potwierdź transakcję w aplikacji lub wprowadź PIN,
• jeśli terminal zaproponuje DCC, wybierz rozliczenie w walucie lokalnej.