System płatności BLIK peer‑to‑peer to jedna z najskuteczniejszych innowacji polskiego fintechu, która zmieniła sposób rozliczeń między osobami prywatnymi. Tylko w I półroczu 2025 r. zrealizowano 354,6 mln przelewów na numer telefonu (+25 proc. r/r), a całość działa w trybie 24/7 i między różnymi bankami. Średnia wartość przelewu P2P wyniosła 164 zł (ok. 38,6 EUR), a dziennie wykonuje się ok. 2 mln takich transakcji. Architekturą zarządza Polski Standard Płatności (PSP), zapewniając interoperacyjność i jednolite standardy bezpieczeństwa. To rozwiązanie upraszcza płatności do podania wyłącznie numeru telefonu odbiorcy — bez numeru rachunku.
- Kontekst historyczny i ewolucja systemów płatności peer‑to‑peer
- Architektura techniczna i infrastruktura operacyjna
- Proces rejestracji użytkownika i wymagania konfiguracyjne
- Mechanika transakcji i przebieg procesu krok po kroku
- Architektura bezpieczeństwa i mechanizmy ochrony konsumentów
- Limity operacyjne i ramy regulacyjne
- Dynamika adopcji rynkowej i trajektoria wzrostu
- Strategia ekspansji międzynarodowej i możliwości transgraniczne
Najważniejsze fakty w pigułce:
- wolumen P2P I poł. 2025 – 354,6 mln przelewów (+25 proc. r/r);
- średnia kwota przelewu – 164 zł (ok. 38,6 EUR);
- częstotliwość – ok. 2 mln przelewów P2P dziennie;
- dostępność – 24/7 i międzybankowo, w aplikacjach 19 banków;
- bezpieczeństwo – wieloskładnikowe uwierzytelnianie i systemy antyfraudowe.
Kontekst historyczny i ewolucja systemów płatności peer‑to‑peer
Płatności P2P narodziły się wraz z e‑commerce i platformami aukcyjnymi, gdzie potrzebne były szybkie rozliczenia między osobami. Początkowo działały jak wirtualne portfele, a popularność zawdzięczały takim usługom jak PayPal. Kluczową cechą P2P było i jest obniżenie kosztów transakcyjnych oraz demokratyzacja dostępu do płatności cyfrowych.
Dla przejrzystości, najważniejsze atuty pierwszej fali P2P można streścić tak:
- niższe koszty i często brak opłat przy podstawowych operacjach,
- dostępność bez konieczności posiadania rachunku bankowego lub karty,
- proste identyfikatory (np. adres e‑mail) zamiast numeru konta,
- model wirtualnych portfeli z monetyzacją odsetek od środków klientów.
W Polsce postawiono na głęboką integrację P2P z bankowością. 9 lutego 2015 r. uruchomiono BLIK z inicjatywy konsorcjum banków, a systemem zarządza spółka Polski Standard Płatności. BLIK od początku był mostem między technologią mobilną a krajowymi systemami rozliczeń, co zapewniło zgodność regulacyjną, wysokie bezpieczeństwo i bezszwową integrację z relacjami bankowymi.
W momencie startu sprzyjały mu: masowa penetracja smartfonów, dojrzałe aplikacje bankowe i rosnąca akceptacja płatności cyfrowych. Udziałowcami PSP zostało sześć kluczowych banków:
- Alior Bank,
- Bank Millennium,
- ING Bank Śląski,
- mBank,
- PKO Bank Polski,
- Santander Bank Polska.
Ewolucja BLIKA pokazała jego elastyczność: od płatności online i wypłat z bankomatów, przez przelewy na numer telefonu, po dodatkowe funkcje. Przelew na telefon rozwiązał realny problem codziennych rozliczeń — prosty, natychmiastowy, bez numeru konta.
Dla wygody użytkowników wprowadzono także dodatkowe funkcje:
- prośbę o przelew – możliwość aktywnego poproszenia o środki,
- kod QR – alternatywa dla powiadomień push,
- oznaczanie kontaktów – szybka informacja, czy dany numer przyjmie transfer.
Architektura techniczna i infrastruktura operacyjna
Fundament BLIK P2P stanowi integracja aplikacji bankowych z centralną platformą PSP i mechanizmami rozliczeń międzybankowych. Sześciocyfrowe kody jednorazowe ważne 2 minuty są jednym z elementów uwierzytelniania, a kluczową rolę odgrywają katalog numerów telefonów oraz zaawansowane systemy antyfraudowe.
Tak przebiega standardowa transakcja P2P:
- nadawca w aplikacji bankowej wybiera przelew na telefon BLIK, wskazuje odbiorcę i kwotę;
- bank nadawcy przekazuje żądanie do PSP, które identyfikuje bank odbiorcy na podstawie katalogu numerów;
- systemy antyfraudowe oceniają ryzyko, a dyspozycja trafia do banku odbiorcy;
- bank odbiorcy księguje środki i wysyła potwierdzenie do obu stron;
- całość trwa zwykle kilka sekund, a pieniądze są natychmiast dostępne u odbiorcy.
Rozrachunek odbywa się po stronie banków, m.in. z użyciem Express Elixir, co łączy szybkość i wygodę z nadzorem znanym z tradycyjnych kanałów. Interoperacyjność międzybankowa opiera się na ujednoliconych API PSP i procesie certyfikacji wdrożeń w 19 bankach i instytucjach. Skalowalność platformy umożliwia obsługę średnio ok. 7,7 mln transakcji BLIKA dziennie (wszystkie typy), utrzymując czasy odpowiedzi poniżej sekundy nawet w szczytach.
Proces rejestracji użytkownika i wymagania konfiguracyjne
Aby korzystać z przelewów BLIK P2P, potrzebny jest rachunek w banku uczestniczącym, smartfon z aplikacją bankową na Androida lub iOS oraz dostęp do internetu. W 2025 r. sieć obejmuje 19 instytucji — BLIK jest szeroko dostępny.
Włączenie usługi i powiązanie numeru telefonu wygląda najczęściej tak:
- w aplikacji bankowej włączasz BLIK i akceptujesz warunki usługi;
- w sekcji BLIK wybierasz rejestrację numeru telefonu do odbioru przelewów;
- potwierdzasz operację PIN‑em lub biometrią, co zapobiega nieuprawnionej rejestracji;
- PSP tworzy zaszyfrowane powiązanie numeru z rachunkiem (katalog BLIKA);
- od tej chwili numer działa jako unikalny identyfikator do odbioru środków.
Jeden numer telefonu może być w BLIKU powiązany tylko z jednym rachunkiem w danym momencie. Przy wielu kontach w różnych bankach konieczne jest używanie różnych numerów. W wybranych aplikacjach dostępne jest oznaczanie kontaktów, realizowane z poszanowaniem prywatności — zapytania są celowe i nie obejmują całej książki adresowej.
Warto sprawdzić politykę banku: limity kwotowe i wolumenowe oraz ewentualne opłaty różnią się między instytucjami. Często limity można tymczasowo podnieść/obniżyć w aplikacji.
Mechanika transakcji i przebieg procesu krok po kroku
Doświadczenie użytkownika zostało uproszczone, przy zachowaniu wysokiego poziomu bezpieczeństwa. W praktyce cały proces zajmuje kilkanaście sekund.
Przebieg inicjowania przelewu P2P:
- otwierasz aplikację bankową i wybierasz: płatności/przelewy → przelew na telefon BLIK;
- wskazujesz odbiorcę (numer lub kontakt), wpisujesz kwotę i ewentualny tytuł;
- autoryzujesz: dla niskich kwot często wystarcza logowanie do aplikacji, wyższe kwoty wymagają PIN‑u lub biometrii;
- po potwierdzeniu transakcja jest przetwarzana międzybankowo, a pieniądze są dostępne u odbiorcy natychmiast;
- obydwie strony otrzymują potwierdzenia w aplikacjach (kwota, nadawca, opis).
Funkcja prośby o przelew umożliwia aktywne zgłoszenie żądania. Powiadomienie push lub kod QR pozwala odbiorcy zaakceptować bądź odrzucić płatność. Prośba wygasa po 72 godzinach.
Architektura bezpieczeństwa i mechanizmy ochrony konsumentów
Bezpieczeństwo BLIK P2P ma wielowarstwową konstrukcję — od urządzenia i aplikacji, przez autoryzację, po analitykę antyfraudową.
Najważniejsze mechanizmy ochrony obejmują:
- silne uwierzytelnianie w aplikacjach bankowych (PIN, biometryka), automatyczne wylogowanie, wykrywanie root/jailbreak,
- ryzykoskalowaną autoryzację transakcji: mniej tarcia dla niskich kwot, dodatkowe potwierdzenia dla wyższych,
- nieodwracalność przelewów P2P po zaksięgowaniu — interfejsy akcentują ekrany potwierdzeń,
- ochronę rejestracji numeru telefonu przez PIN‑autoryzację i zasadę jeden numer = jeden rachunek,
- szyfrowanie katalogu PSP (w spoczynku i tranzycie), restrykcje dostępu, logowanie audytowe zgodne z RODO,
- zaawansowane systemy antyfraudowe wykrywające anomalie (np. serie przelewów, nietypowe pory, nowe relacje),
- edukację użytkowników: ostrzeżenia przed phishingiem, przypomnienia o zasadach bezpieczeństwa.
Takie działania sporadycznie zwiększają tarcie, ale wyraźnie ograniczają ryzyko oszustw.
Limity operacyjne i ramy regulacyjne
Limity w BLIK P2P równoważą wygodę i bezpieczeństwo. Najczęstszy limit na pojedynczy przelew to 1 000 zł (spotyka się 500–10 000 zł), a limity dzienne zwykle mieszczą się w przedziale 1 000–5 000 zł i/lub ograniczają liczbę operacji.
Poniżej przykładowe limity w wybranych bankach:
| Bank | Limit na transakcję | Limit dzienny | Limit liczby przelewów |
|---|---|---|---|
| PKO Bank Polski | — | 3 000 zł | do 20 dziennie |
| mBank | 1 000 zł | do 5 000 zł | do 5 dziennie |
| Typowo (różni się wg banku) | 500–10 000 zł | 1 000–5 000 zł | — |
Limity często można zmieniać w aplikacji (podwyższenia mogą wymagać dodatkowej weryfikacji). Maksima zwykle kończą się w okolicach 20 000 zł.
Ramy regulacyjne opierają się na przepisach krajowych wdrażających PSD2 i wymogu SCA (silne uwierzytelnianie klienta). Nadzór sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego (KNF). Ochrona konsumenta obejmuje m.in. jasne warunki, prawo do reklamacji transakcji nieautoryzowanych i określone terminy rozpatrywania sporów. Od 1 stycznia 2024 r. rozszerzono nadzór nad usługami Buy Now Pay Later zintegrowanymi z BLIKIEM (w tym ocena zdolności w BIK).
W kontekście AML/CFT banki i PSP prowadzą monitoring wzorców (np. dzielenie transakcji, szybkie przepływy przez wiele rachunków). Interbankowy charakter BLIKA daje wielopunktową widoczność przepływów, co ułatwia wykrywanie podejrzanych schematów.
Dynamika adopcji rynkowej i trajektoria wzrostu
Wzrost BLIK P2P należy do najszybszych w segmencie płatności. W I połowie 2025 r. odnotowano 354,6 mln przelewów na telefon (+25 proc. r/r), a średnio wykonywano ok. 2 mln transakcji dziennie. Średnia kwota wzrosła z 158 zł w 2024 r. do 164 zł w I połowie 2025 r.
Dla lepszego oglądu kluczowych liczb:
| Wskaźnik | 2024 | I poł. 2025 |
|---|---|---|
| Udział P2P w wszystkich transakcjach BLIK | ok. 25% | — |
| Liczba przelewów na telefon | 604,8 mln (rok) | 354,6 mln (6 mies.) |
| Średnia kwota przelewu | 158 zł | 164 zł |
Baza urosła do 19,4 mln regularnych użytkowników (czerwiec 2025), a największe wolumeny notują województwa: mazowieckie, dolnośląskie, małopolskie, wielkopolskie i łódzkie. Natychmiastowość 24/7 zwiększa użyteczność również poza dużymi ośrodkami. Efekty sieciowe i wsparcie instytucjonalne „betonują” pozycję BLIK P2P względem globalnych platform i tradycyjnych przelewów z numerem rachunku.
Strategia ekspansji międzynarodowej i możliwości transgraniczne
BLIK przechodzi od rozwiązania lokalnego do platformy regionalnej. Pierwsze wdrożenia dotyczą Słowacji (Tatra Bank, płatności online od IX 2024 r., m.in. Reserved, Sinsay, eobuv, Hebe, Muziker, Tous) oraz Rumunii (autoryzacja banku centralnego dla BLIK Romania). Te projekty sprawdzają adaptowalność BLIKA do odmiennych regulacji i rynków.
Najbardziej ambitny kierunek to transgraniczne przelewy P2P oparte na europejskim Standardised Proxy Lookup (SPL) — katalogu mapującym numery telefonów na identyfikatory rachunków (IBAN) w różnych krajach.
Jak ma działać SPL w praktyce:
- dostawca nadawcy odpytuje SPL o numer odbiorcy i właściwe informacje routingu,
- zapytanie kierowane jest do właściwego kraju/instytucji,
- architektura chroni prywatność — wymiana dotyczy zapytań, a nie pełnych baz klientów.
PSP aktywnie uczestniczy w pracach nad SPL; inicjatywę koordynują European Retail Payments Board (ERPB) i European Payments Council. Docelowo przelew zagraniczny ma być tak prosty jak krajowy — wystarczy numer telefonu odbiorcy. Wdrożenie wymaga aktualizacji regulaminów BLIKA oraz uzgodnień regulacyjnych (waluty, AML/CFT, rozstrzyganie sporów) w wielu jurysdykcjach.
