BLIK a PayPal i Przelewy24 – czym się różnią i kiedy z nich korzystać

Współczesny krajobraz płatności cyfrowych w Polsce tworzą trzy komplementarne rozwiązania: krajowy lider mobilnych płatności BLIK, globalny portfel PayPal oraz polska bramka płatności Przelewy24. Każde z nich reprezentuje odmienne podejście do transakcji online i offline, odpowiadając na różne potrzeby użytkowników i sprzedawców.

Fundamentalna różnica dotyczy zasięgu i modelu operacyjnego: BLIK koncentruje się na płatnościach krajowych, PayPal specjalizuje się w transakcjach międzynarodowych i wymaga konta użytkownika, a Przelewy24 działa jako pośrednik, agregując wiele metod płatności w jednej integracji bez rejestracji po stronie klienta. Wybór rozwiązania zależy od charakteru działalności, profilu klientów, zasięgu geograficznego transakcji i modelu kosztowego.

Dla szybkiego porównania najważniejszych różnic między systemami warto zestawić je w jednej tabeli:

Historia i podstawy technologiczne systemów płatności cyfrowych

Geneza i rozwój systemu BLIK na polskim rynku

System BLIK powstał jako odpowiedź polskiego sektora bankowego na zapotrzebowanie na szybkie i bezpieczne płatności mobilne, mogące realnie konkurować z kartami i zagranicznymi portfelami. Oficjalne uruchomienie nastąpiło 9 lutego 2015 roku, gdy sześć największych banków powołało spółkę Polski Standard Płatności.

Innowacyjność BLIK polegała na odejściu od danych karty na rzecz jednorazowych kodów ważnych 2 minuty, co zwiększało bezpieczeństwo i wygodę. System od początku wspierał płatności w sklepach, online, wpłaty/wypłaty z bankomatów oraz przelewy na telefon.

Tempo adopcji było imponujące: już w 2019 roku w polskim e‑commerce 40 mln transakcji BLIK przewyższyło 28 mln płatności kartami (NBP, Q3 2019). W lipcu 2021 roku wprowadzono płatności zbliżeniowe BLIK, początkowo w Banku Millennium, a następnie u pozostałych udziałowców PSP, umożliwiając płacenie w terminalach Mastercard bez fizycznej karty.

Ewolucja PayPal jako globalnego standardu płatności elektronicznych

PayPal rozwijał się od końca lat 90., budując zaufanie dzięki kompleksowemu programowi ochrony kupujących i możliwości płacenia bez każdorazowego podawania danych karty. Portfel cyfrowy i wieloźródłowe finansowanie skróciły proces transakcyjny i ograniczyły ekspozycję wrażliwych danych.

Globalny zasięg obejmuje ponad 200 krajów i ponad 100 walut, a baza to 429+ mln aktywnych kont. PayPal obsługuje zakupy online, transfery P2P, przyjmowanie płatności, subskrypcje i rozliczenia cykliczne, co uczyniło go domyślnym wyborem w handlu międzynarodowym.

Powstanie i transformacja Przelewy24 jako polskiej platformy płatniczej

Przelewy24 (PayPro SA) powstały jako lokalna odpowiedź na potrzeby e‑commerce: bramka płatności agregująca metody w jednej integracji. Platforma uzupełnia, a nie zastępuje BLIK i PayPal, zapewniając sprzedawcom szerokie portfolio płatności w jednym miejscu.

Oferta obejmuje szybkie przelewy z 286 banków, BLIK (w tym OneClick), karty Visa i Mastercard, portfele Apple Pay i Google Pay, Visa Mobile, a także płatności odroczone PayPo i raty online. Istotna jest też integracja z PayPal bez osobnej umowy.

Architektura i model działania poszczególnych platform

Technologia BLIK i proces autoryzacji transakcji

BLIK łączy bankowość mobilną, kryptografię i infrastrukturę kartową. Jego sercem jest jednorazowy, sześciocyfrowy kod ważny przez 2 minuty, generowany online w aplikacji banku, co minimalizuje ryzyko przechwycenia i nadużyć.

Proces autoryzacji BLIK przebiega w kilku klarownych krokach:

1. Wygenerowanie kodu w aplikacji bankowej.
2. Wprowadzenie kodu u akceptanta (terminal/sklep internetowy).
3. Weryfikacja kodu przez Polski Standard Płatności i bank użytkownika.
4. Potwierdzenie transakcji w aplikacji bankowej (biometria/PIN).
5. Finalizacja transakcji w czasie rzeczywistym.

Płatności zbliżeniowe BLIK (od 2021) działają w oparciu o infrastrukturę Mastercard i mogą być realizowane w trybie offline. Funkcjonalność dostępna jest na Android i HarmonyOS; na iOS obowiązują płatności kodowe.

Mechanizmy funkcjonowania i integracja systemu PayPal

PayPal to konto cyfrowe pośredniczące między źródłami finansowania a odbiorcami. Rejestracja i weryfikacja (zwykle 2–3 dni) umożliwiają zasilanie salda i płatności w wielu walutach, co upraszcza zakupy międzynarodowe.

Podczas płatności użytkownik loguje się na bezpiecznej stronie PayPal, wybiera źródło finansowania i zatwierdza transakcję. Operacje są chronione szyfrowaniem i monitorowane 24/7; w razie ryzyka system może wstrzymać transakcję i zażądać dodatkowej weryfikacji.

Kluczowym elementem jest program ochrony kupujących (zwrot ceny i kosztów wysyłki przy niedostarczeniu lub niezgodności towaru). Aby skorzystać, należy zgłosić spór w ciągu 180 dni i posiadać konto w dobrej kondycji.

Przelewy24 jako kompleksowa platforma agregująca metody płatności

Przelewy24 zapewnia pojedynczy punkt integracji i rozliczeń, bez opłat za integrację i abonament, z opłatą aktywacyjną 59 zł zwrotną po 10 transakcjach w 2 miesiące. Brak wymogu rejestracji po stronie kupującego skraca ścieżkę płatności.

Dostępne są płatności rekurencyjne, OneClick, transakcje wielowalutowe (50+ walut) oraz narzędzia analityczne i raportowe, które wspierają optymalizację konwersji.

Zakres usług i funkcjonalności oferowanych przez poszczególne systemy

Wszechstronność zastosowań systemu BLIK w codziennych transakcjach

Najważniejsze funkcje BLIK w praktyce obejmują:

• płatności w sklepach stacjonarnych – kod w terminalu lub zbliżeniowo (Android/HarmonyOS);
• wypłaty i wpłaty gotówki – operacje w bankomatach bez użycia karty;
• przelewy na telefon (P2P) – natychmiastowe, w czasie rzeczywistym;
• czeki BLIK – możliwość wygenerowania i zrealizowania środków później;
• BLIK Płacę Później – odroczenie płatności do 30 dni w wybranych bankach.

Przykładem innowacyjnego użycia było wykorzystanie czeków BLIK do dystrybucji pomocy UNHCR dla uchodźców w 2022 roku.

Portfolio usług PayPal dla użytkowników indywidualnych i biznesowych

Zakres usług PayPal najwygodniej podsumować w punktach:

• przelewy osobiste krajowe – bez prowizji dla użytkownika;
• przelewy międzynarodowe – opłaty 9,90–19,90 zł w zależności od kierunku;
• konto biznesowe – akceptacja płatności online, wielodostęp i analityka;
• płatności ratalne i subskrypcje – wsparcie płatności cyklicznych i BNPL;
• linki do płatności i integracje – szybkie przyjmowanie płatności bez sklepu.

Standardowa opłata za płatności komercyjne to 2,9% + opłata stała, a dla płatności kartą bez konta PayPal – 1,9% + opłata stała.

Kompleksowość rozwiązań Przelewy24 dla e‑commerce

Co zyskują sklepy internetowe dzięki Przelewy24:

• szybkie przelewy – natychmiastowe księgowanie z 286 banków;
• BLIK i BLIK OneClick – wysoka konwersja i krótszy checkout;
• karty z 3D Secure – Visa, Mastercard, JCB, Diners Club, American Express;
• Apple Pay i Google Pay – wygodne portfele mobilne;
• PayPo i raty online – elastyczność finansowa (BNPL, raty);
• wielowalutowość (50+) – sprzedaż transgraniczna i mikropłatności;
• analityka i raporty – monitoring sprzedaży i optymalizacja konwersji.

Aspekty ekonomiczne i struktura kosztów korzystania z systemów płatności

Model finansowy BLIK i koszty dla użytkowników oraz akceptantów

BLIK jest zwykle bezpłatny dla użytkowników (ewentualne opłaty wynikają z tabeli opłat banku). Wypłaty BLIK z bankomatów zazwyczaj nie generują dodatkowych kosztów poza standardowymi prowizjami banków.

Dla akceptantów stawki zależą od operatora. W Przelewy24 prowizja za BLIK to 1,29% + 0,30 zł; u innych operatorów bywa to ok. 1,59% + 0,30 zł (Tpay) czy ok. 2,3% (PayU). Popularność i konkurencyjna cena BLIK przekładają się na dobrą konwersję i niższe koszty.

Polityka cenowa PayPal dla transakcji krajowych i międzynarodowych

Krajowe przelewy osobiste: 0 zł. Transfery międzynarodowe: 9,90–19,90 zł (w zależności od grupy krajów). Dla firm standardowa prowizja to 2,9% + opłata stała, a dla płatności kartą bez konta PayPal – 1,9% + opłata stała.

Do tego dochodzą koszty przewalutowania (kurs z marżą) i ewentualne opłaty za wypłaty środków czy nieaktywność konta. Rzeczywisty koszt transakcji międzynarodowej bywa wyższy niż nominalna prowizja.

Konkurencyjność cenowa Przelewy24 na polskim rynku

Przelewy24 oferują dla PLN 1,29% + 0,30 zł (szybkie przelewy, BLIK, karty), bez opłat rejestracyjnych i abonamentu. Opłata aktywacyjna 59 zł jest zwrotna po 10 transakcjach w 2 miesiące.

Wypłaty środków: pierwsze 4 wypłaty miesięcznie – 0 zł (PLN na polski rachunek), kolejne 0,99 zł. W transakcjach międzynarodowych: wypłata na rachunek zagraniczny 40 zł, przelew SEPA 1,5 EUR. paysafecard: 15% + 0,30 zł. Płatności PayPal przez Przelewy24 rozliczane są zgodnie z cennikiem PayPal (bez marży Przelewy24).

Dla czytelności poniżej zestawienie kluczowych opłat:

Bezpieczeństwo i mechanizmy ochrony użytkowników

Zaawansowane zabezpieczenia systemu BLIK

BLIK stosuje wielowarstwową ochronę, łącząc jednorazowe kody, silną autoryzację i zabezpieczenia aplikacji bankowej. Najważniejsze elementy to:

• jednorazowe kody ważne 2 minuty,
• obowiązkowe potwierdzenie transakcji w aplikacji bankowej,
• biometria, PIN/hasło i szyfrowanie komunikacji,
• brak ekspozycji stałych danych karty,
• monitoring ryzyka i bardzo niskie wskaźniki nadużyć.

Program ochrony kupujących i zabezpieczenia PayPal

Najważniejsze mechanizmy ochronne PayPal przedstawiają się następująco:

• program ochrony kupujących – zwrot pełnej ceny i kosztów wysyłki przy niedostarczeniu lub istotnej niezgodności; zgłoszenie sporu w 180 dni;
• ochrona przed nieautoryzowanymi transakcjami – brak odpowiedzialności po szybkim zgłoszeniu podejrzanej aktywności;
• szyfrowanie i monitoring 24/7 – możliwość wstrzymania transakcji i dodatkowej weryfikacji tożsamości;
• panel sporów online – prosty proces składania i śledzenia roszczeń.