Android i iOS – wymagania i kompatybilność dla BLIK

System płatności mobilnych BLIK to kluczowy element cyfrowej infrastruktury polskiego sektora finansowego – wygodny, szybki i powszechnie dostępny na Androidzie, iOS oraz wybranych urządzeniach z HarmonyOS.

System BLIK działa na wszystkich urządzeniach z Androidem i iOS, a do pełnego wykorzystania jego możliwości potrzebne jest aktywne połączenie z internetem (dane komórkowe lub Wi‑Fi).

Architektura systemu BLIK i fundamenty technologiczne integracji międzyplatformowej

Operatorem BLIKA jest Polski Standard Płatności (PSP), który zbudował skalowalną infrastrukturę współpracującą z aplikacjami mobilnymi banków w Polsce. Rdzeniem działania jest mechanizm jednorazowych sześciocyfrowych kodów autoryzacyjnych oraz bezpieczna komunikacja z bankiem użytkownika.

Najważniejsze możliwości BLIKA obejmują:

• płatności w sklepach stacjonarnych i online,
• wypłaty i wpłaty gotówki w bankomatach,
• przelewy na numer telefonu,
• cyfrowe czeki BLIK.

System działa w trybie online (połączenie z internetem podczas generowania kodów i autoryzacji), przy czym wyjątkiem są wcześniej wygenerowane czeki BLIK, możliwe do realizacji w okresie ważności bez dostępu do internetu.

Poniżej przedstawiono uproszczony przebieg autoryzacji kodem BLIK:

1. Użytkownik uruchamia aplikację banku i generuje sześciocyfrowy kod BLIK.
2. Kod zostaje wprowadzony w punkcie akceptacji (terminal w sklepie, bankomat lub strona e‑sklepu).
3. Akceptant przekazuje kod przez agenta rozliczeniowego do centrali PSP.
4. PSP weryfikuje kod i identyfikuje bank, który go zamówił.
5. Bank użytkownika przeprowadza autoryzację zgodnie z własnymi procedurami bezpieczeństwa.
6. Informacja o autoryzacji wraca do akceptanta, a użytkownik potwierdza transakcję w aplikacji bankowej.

Do systemu BLIK dołączyła większość banków na polskim rynku. Przykładowa lista instytucji oferujących BLIK w aplikacjach mobilnych obejmuje:

• Alior Bank,
• Bank Millennium,
• Santander Bank Polska,
• ING Bank Śląski,
• mBank,
• PKO Bank Polski,
• BNP Paribas,
• Credit Agricole,
• Bank Pekao S.A.,
• Citi Handlowy,
• Spółdzielcza Grupa Bankowa (SGB),
• Bank BPS,
• Nest Bank,
• Bank Pocztowy,
• Bank Ochrony Środowiska S.A.,
• Revolut.

Szczegółowe wymagania systemowe dla platformy Android w kontekście funkcjonalności BLIK

Android, rozwijany przez Google, jest dominującą platformą wśród użytkowników BLIKA w Polsce. Dla nowoczesnych funkcji banki zwykle rekomendują Android 10 lub nowszy, choć niektóre aplikacje wspierają starsze wersje (np. IKO: Android 6.0+, przy czym część funkcji dostępna od Androida 7.0).

Najbardziej zaawansowaną formą płatności na Androidzie są płatności zbliżeniowe BLIK z NFC. Płatności zbliżeniowe BLIK na Androidzie nie wymagają wprowadzania kodu ani uruchamiania aplikacji – wystarczy odblokować ekran i zbliżyć telefon do terminala.

Skala wykorzystania rośnie dynamicznie: ponad 3,5 mln użytkowników aktywowało płatności zbliżeniowe, a w III kw. 2024 r. zrealizowano 79,3 mln takich transakcji (+114% r/r).

Aby uruchomić płatności zbliżeniowe BLIK na Androidzie, wykonaj następujące kroki:

1. Aktywuj płatności zbliżeniowe BLIK w aplikacji swojego banku.
2. Włącz NFC w ustawieniach systemu.
3. Skonfiguruj blokadę ekranu (biometria lub PIN).
4. Ustaw aplikację banku jako domyślną metodę płatności: Ustawienia → „NFC i płatności” → „Dotknij i zapłać”.

Android umożliwia także płatności zbliżeniowe BLIK w trybie offline, dzięki czemu transakcja może zostać zrealizowana bez aktywnego internetu w chwili płatności (niezbędne dane są bezpiecznie przechowywane i szyfrowane w urządzeniu).

Wszystkie pozostałe funkcje BLIKA działają na Androidzie w pełnym zakresie. Każdy kod BLIK jest ważny przez 2 minuty, po czym generowany jest nowy. Dostępny jest również widget z kodem BLIK na ekranie głównym, który skraca czas dostępu do płatności.

Wybrane uprawnienia wymagane przez aplikacje bankowe na Androidzie (przykład: IKO) obejmują m.in.:

• dostęp do kamery – skanowanie kodów i potwierdzenia operacji;
• połączenia telefoniczne – inicjowanie kontaktu z infolinią banku z poziomu aplikacji;
• znajdowanie kont na urządzeniu – poprawna obsługa wielu profili i powiadomień;
• zapobieganie uśpieniu – niezawodne dostarczanie powiadomień transakcyjnych;
• odczyt stanu telefonu i informacji o urządzeniu – generowanie identyfikatorów do szyfrowania i komunikacji z serwerem;
• pełny dostęp do sieci oraz odbieranie danych z internetu – realizacja operacji mobilnych;
• wyświetlanie połączeń sieciowych – weryfikacja dostępu do internetu;
• informacje o połączeniu Wi‑Fi – dodatkowe identyfikatory szyfrujące;
• modyfikacja ustawień systemowych – bezpieczne szyfrowanie danych;
• wysyłanie SMS podczas rejestracji – aktywacja i weryfikacja aplikacji;
• dostęp do kontaktów – przelewy na numer telefonu BLIK;
• dostęp do lokalizacji – mapa bankomatów i oddziałów;
• dostęp do multimediów – elementy map i załączniki.

Charakterystyka platformy iOS oraz specyfika integracji z systemem BLIK

iOS (Apple) to platforma o ścisłej kontroli bezpieczeństwa i dystrybucji aplikacji. Wymagania minimalne dla części banków sięgają iOS 16.4+, choć niektóre – jak ING – wspierają iOS 15.0 / iPadOS 15.0 / watchOS 8.7 i nowsze.

Przez lata NFC w iOS było zarezerwowane dla Apple Pay. Po decyzjach regulacyjnych UE Apple udostępniło interfejs NFC dostawcom zewnętrznym. PSP przekazał już technologię bankom, a płatności zbliżeniowe BLIK na iOS mają zostać wdrożone w 2025 roku.

Użytkownicy iOS mają pełen dostęp do funkcji BLIKA z wyłączeniem płatności zbliżeniowych do czasu ich wdrożenia: generowanie kodów do płatności stacjonarnych i online, wypłaty/wpłaty z bankomatów, przelewy na telefon oraz czeki BLIK. Transakcje wymagają potwierdzenia w aplikacji bankowej, co zapewnia dwustopniową autoryzację.

Bezpieczeństwo na iOS wzmacniają: PIN, Face ID lub Touch ID, brak lokalnego przechowywania wrażliwych danych oraz szyfrowana komunikacja z systemami bankowymi. mBank oferuje „Checker bezpieczeństwa” – zielona/pomarańczowa/czerwona tarcza informuje o stanie konfiguracji i zaleceniach.

Aplikacje bankowe należy instalować wyłącznie z autoryzowanych sklepów. Oficjalne źródła to:

• App Store (iOS),
• Google Play (Android),
• AppGallery (HarmonyOS).

Analiza porównawcza możliwości technicznych platform Android i iOS w ekosystemie BLIK

Podstawowe funkcje BLIKA – kody do płatności w sklepach i online, wypłaty/wpłaty w bankomatach, przelewy na numer telefonu i czeki – są dostępne na Androidzie i iOS. Różnicą pozostają płatności zbliżeniowe NFC: Android – dostępne (również offline), iOS – planowane na 2025 rok.

Poniższa tabela syntetyzuje kluczowe różnice i parytety funkcjonalne:

Na Androidzie dostępny jest widget z kodem BLIK, który znacząco skraca czas dostępu do płatności; na iOS jego odpowiednik jest ograniczony przez politykę systemowych widżetów.

Wymagania infrastruktury sieciowej oraz parametry łączności dla optymalnego funkcjonowania systemu BLIK

Dla niezawodnego działania BLIKA kluczowe są następujące parametry połączenia:

• stabilny internet mobilny lub Wi‑Fi o wydajności adekwatnej do liczby urządzeń,
• minimalna prędkość wysyłania 2 Mbps dla każdego urządzenia BLIK w tej samej sieci Wi‑Fi,
• odpowiednia pojemność łącza w środowiskach wielostanowiskowych.

W przypadku sieci Wi‑Fi zalecane są poniższe ustawienia i standardy:

• pasmo 2,4 GHz i standard 802.11b/g/n,
• łącze o wysokiej przepustowości (DSL/kablowe/światłowód) z minimum 2 Mbps upload na urządzenie,
• konfiguracja IP przez DHCP,
• zabezpieczenia WEP/WPA/WPA2 z szyfrowaniem TKIP oraz aktywny SSID.

Poniższe ograniczenia i rekomendacje poprawiają niezawodność i bezpieczeństwo:

• brak wsparcia dla captive portals (hotspoty z zewnętrzną stroną logowania),
• przy problemach z łącznością rozważ tymczasowe wyłączenie VPN oraz usunięcie konfliktowych aplikacji,
• mobilne hotspoty nie są rekomendowane jako podstawowe źródło internetu,
• internet satelitarny może powodować zbyt duże opóźnienia i odrzucanie transakcji.

Wymagania aplikacji IKO (PKO Bank Polski) w zakresie łączności i aktywacji obejmują:

• stałe połączenie z internetem (urządzenia bez internetu komórkowego mogą działać nieprawidłowo),
• maksymalnie 3 aktywne aplikacje IKO na jedno konto (na trzech różnych urządzeniach, różne karty SIM),
• urządzenie przypisane do polskiego numeru telefonu (operator działający w Polsce).

Mechanizmy bezpieczeństwa oraz warstwy ochrony użytkowników w aplikacjach bankowych na platformach Android i iOS

BLIK wykorzystuje wielowarstwowe bezpieczeństwo: od systemu operacyjnego, przez aplikacje bankowe, po centralną infrastrukturę PSP.

• weryfikacja tożsamości przy aktywacji aplikacji – m.in. przez bankowość internetową, kontakt telefoniczny lub SMS z kodem;
• kontrola dostępu do aplikacji – PIN, biometria lub hasło, blokada po błędnych próbach;
• unikalność i krótkotrwałość kodów – kod BLIK ważny 2 minuty i każdorazowe potwierdzenie transakcji w aplikacji bankowej;
• szyfrowanie komunikacji – protokoły kryptograficzne i brak przechowywania wrażliwych danych w urządzeniu.

Rekomendacje najlepszych praktyk bezpieczeństwa:

• autoryzacja mobilna zamiast SMS wszędzie, gdzie to możliwe,
• włączenie powiadomień push dla transakcji i ustawienie limitów,
• utrzymywanie blokady ekranu i bieżących aktualizacji systemu i aplikacji,
• zakaz rootowania (Android) i jailbreak (iOS),
• instalacja aplikacji wyłącznie z App Store/Google Play/AppGallery.

W przypadku utraty lub kradzieży urządzenia postępuj tak:

1. Niezwłocznie skontaktuj się z bankiem i zablokuj dostęp do aplikacji.
2. Jeśli to możliwe, uruchom zdalne usuwanie danych na urządzeniu.
3. Zmień hasła i rozważ czasowe obniżenie limitów transakcyjnych.

Integracja aplikacji bankowych z funkcjonalnościami systemu BLIK na różnych platformach mobilnych

Każda aplikacja bankowa w ekosystemie BLIK dostarcza standardowy zestaw funkcji. Najczęściej spotykane elementy to:

• generowanie kodu BLIK – szybkie płatności w sklepach i online, wypłaty z bankomatów;
• przelewy na telefon BLIK – bez konieczności podawania numeru rachunku;
• wpłaty/wypłaty w bankomatach – operacje bez karty;
• czeki BLIK – przekazanie środków bez konta i aplikacji po stronie odbiorcy.

Czeki BLIK (przykład: Bank Millennium) działają według jasnych zasad:

• odbiorca nie potrzebuje konta, karty, aplikacji ani internetu,
• wypłata z bankomatu lub płatność czekiem za zakupy,
• czas ważności ustawiany przez wystawcę (od 15 minut do 72 godzin),
• niewykorzystana kwota wraca na konto wystawcy po upływie ważności,
• czek ma 9‑cyfrowy numer i hasło przekazywane odbiorcy.

Limity BLIK są ustalane przez bank i można je modyfikować w aplikacji. Dotyczą m.in.:

• maksymalnej kwoty pojedynczej operacji,
• łącznych limitów dziennych i miesięcznych,
• wybranych typów transakcji (np. przelewy na telefon, wypłaty).

PKO Bank Polski (IKO) oferuje rozbudowane możliwości:

• BLIK kod lub płatności zbliżeniowe telefonem – wybór metody przez użytkownika;
• różne typy przelewów – natychmiastowe, na telefon, cykliczne, walutowe;
• dodatkowe usługi – bilety komunikacji, parkowanie, autostrady, doładowania.

ING Bank Śląski (Moje ING) zapewnia bogaty zestaw funkcji:

• logowanie biometryczne lub PIN i szybki podgląd salda,
• płatności kartą telefonem oraz integracje z Profilem Zaufanym,
• doładowania i zakupy cyfrowe (np. Netflix, Spotify) oraz kody rabatowe,
• BLIK od 13. roku życia i przelewy na telefon,
• prośby o przelew BLIK i dzielenie rachunków,
• powiadomienia push i wyświetlanie salda na Apple Watch,
• płatności za parkowanie bez szukania parkometru.

Perspektywy rozwoju oraz planowane rozszerzenia funkcjonalności BLIK na platformach mobilnych

Najważniejszą nowością będzie uruchomienie płatności zbliżeniowych BLIK na iOS w 2025 roku, możliwe dzięki udostępnieniu NFC dla dostawców zewnętrznych przez Apple po działaniach Komisji Europejskiej.

PSP, we współpracy z bankami, dąży do roli europejskiego lidera płatności mobilnych – z akceptacją lokalną i międzynarodową. Zaangażowanie banków i otwartość na nowe technologie przyspieszają wdrożenia, zapewniając użytkownikom rozwiązanie łączące wygodę, bezpieczeństwo i szeroką dostępność w ulubionych aplikacjach bankowych.